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推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整：加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型 本文來源于：金融時報 發(fā)布時間：2016-7-29 隨著經(jīng)營環(huán)境日趨嚴(yán)峻復(fù)雜，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型到了最為關(guān)鍵的時期。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)從資產(chǎn)負(fù)債端、收益端、渠道端等多方面啟動了新一輪轉(zhuǎn)型變革。從近期銀行業(yè)實(shí)踐來看，這些結(jié)構(gòu)性變革已經(jīng)取得初步成果，包括信貸重心不斷下沉、主動負(fù)債力度加大，交易銀行與投行業(yè)務(wù)進(jìn)入發(fā)展快車道，且線上線下一體化服務(wù)渠道正在成型。未來，這些結(jié)構(gòu)性變革仍將繼續(xù)，成為引領(lǐng)銀行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的新趨勢。資產(chǎn)負(fù)債端：下沉信貸重心發(fā)展主動負(fù)債 在資產(chǎn)端，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)信貸資產(chǎn)流量管理、提高非信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理水平是目前商業(yè)銀行的主要改革思路。 “在貸款結(jié)構(gòu)上，下沉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重心，發(fā)展低資本消耗、風(fēng)險分散的零售信貸業(yè)務(wù)，加快向零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐；在貸款投向上，緊跟國家發(fā)展戰(zhàn)略，大力發(fā)展消費(fèi)信貸以及中小企業(yè)主經(jīng)營貸、涉農(nóng)貸等零售信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型突破。”北京銀行行長張東寧表示。 從近年來的實(shí)踐看，一方面，銀行業(yè)在小微融資業(yè)務(wù)上繼續(xù)發(fā)力。據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，銀行業(yè)小微企業(yè)貸款增長加快，截至6月末，小微企業(yè)貸款余額19.31萬億元，同比增長15.5%，增速比上季末高1個百分點(diǎn)，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高4.6個和8.2個百分點(diǎn)；另一方面，商業(yè)銀行通過結(jié)構(gòu)傾斜不斷加大對國家重點(diǎn)戰(zhàn)略項(xiàng)目的推動，對“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟(jì)帶等國家戰(zhàn)略實(shí)施以及重點(diǎn)領(lǐng)域、重大工程項(xiàng)目建設(shè)等不斷加大支持力度。 在負(fù)債端，銀行業(yè)現(xiàn)階段的改革方向是轉(zhuǎn)變負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制，探索主動負(fù)債渠道。 “負(fù)債業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。以客戶為中心的經(jīng)營服務(wù)理念已深入商業(yè)銀行戰(zhàn)略，在此基礎(chǔ)上，加快產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道拓展以及第三方合作等，在廣開資金引入渠道的同時，激活客戶，穩(wěn)步提升儲蓄存款規(guī)模。與此同時，隨著利率市場化步伐的推進(jìn)，發(fā)展主動負(fù)債，創(chuàng)新結(jié)構(gòu)組合型存款產(chǎn)品，同時加大利用多元化的投資渠道和技術(shù)平臺，提供個性化、專屬定制的資金增值服務(wù)�！睆垨|寧認(rèn)為。 從北京銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，該行正在通過一系列舉措加大主動負(fù)債力度，包括提供多種期限及收益結(jié)構(gòu)組合型的智能存款產(chǎn)品，為營銷主動負(fù)債、吸收低成本資金沉淀提供有力的支持工具；加強(qiáng)財政存款營銷，深入加強(qiáng)與地方財政的業(yè)務(wù)合作，把握財政電子化改革的契機(jī)，做好與財政機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對接工作；緊跟地方財政“存量盤活”，擴(kuò)大地方國庫現(xiàn)金管理試點(diǎn)范圍的機(jī)遇，積極爭取地方國庫現(xiàn)金管理試點(diǎn)銀行資格；結(jié)合地方政府重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，通過承銷地方政府債券助力地方政府實(shí)現(xiàn)“降成本”，進(jìn)一步支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)財政存款的穩(wěn)定增長。 收益端：開拓交易銀行與投行市場 開拓新業(yè)務(wù)、新市場、新源頭，建立更靈活的業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價機(jī)制，提升資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的總體盈利水平，并降低對信貸利差的依賴，是商業(yè)銀行在利率市場化環(huán)境下探索新盈利增長點(diǎn)的重要渠道。從近期商業(yè)銀行的戰(zhàn)略傾向來看，大力發(fā)展交易銀行與投資銀行成為當(dāng)下趨勢。 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著利率市場化改革，銀行的負(fù)債成本急劇增加，由于資產(chǎn)管理和財富管理市場的興起，客戶的存款黏性在降低，金融機(jī)構(gòu)之間的存款競爭非常激烈，交易銀行業(yè)務(wù)對銀行的重要作用在于能夠?yàn)槠涮峁ば詮?qiáng)、穩(wěn)定且相對低成本的公司存款。因此，交易型銀行業(yè)務(wù)對銀行的戰(zhàn)略意義在于流動性管理，降低負(fù)債成本，從而相對增強(qiáng)盈利能力和在壓力情景下的銀行存續(xù)能力。 商業(yè)銀行正通過拓展交易銀行業(yè)務(wù)提升中間業(yè)務(wù)收入占比。仍以北京銀行為例，該行通過以互聯(lián)網(wǎng)平臺開拓交易銀行新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展交易銀行服務(wù)的寬度、廣度，深挖與多種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的延展合作空間，提供資金結(jié)算、流動性管理、資金票證管理、資金增值、資金融通五大類綜合服務(wù)，可帶動穩(wěn)定、持續(xù)且較為可觀的中間業(yè)務(wù)收入。近年來，北京銀行在資金存管、資金結(jié)算、資金融通方面不斷創(chuàng)新，陸續(xù)研發(fā)、推出單位結(jié)算卡、公司賬戶資金監(jiān)管、交易平臺及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易資金存管、承兌風(fēng)險敞口部分自主定價等產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)收入來源，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。 另一個提升盈利水平的重要途徑是投資銀行模式的創(chuàng)新。2015年，北京銀行投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)中收24.67億元，較上年度同期增長34.64%；2016年一季度，北京銀行投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)中收11.68億元，較2015年同期增長56.76%。從投行賬面中收構(gòu)成情況來看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種債券承銷收入、銀團(tuán)并購手續(xù)費(fèi)收入保持穩(wěn)定增長，理財管理計劃和資產(chǎn)證券化收入等投行新產(chǎn)品創(chuàng)收持續(xù)得到提升，投資銀行業(yè)務(wù)收益結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。 渠道端：布局線上線下一體化 互聯(lián)網(wǎng)時代的到來給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了一定的沖擊，如何升級改造物理網(wǎng)點(diǎn)、盤活銀行網(wǎng)點(diǎn)的資產(chǎn)價值，成為各銀行必須思考的問題。 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)需要重點(diǎn)解決三個問題，一是高效，二是便捷，三是有吸引力，而線上線下一體化則是解決問題的關(guān)鍵。 所謂線上線下一體化，指在保留現(xiàn)有銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的同時，加強(qiáng)線上與線下業(yè)務(wù)的融合。保留物理網(wǎng)點(diǎn)，既可加強(qiáng)商業(yè)銀行與客戶之間的聯(lián)系，面對面溝通能夠幫助銀行更好更快地建立起與客戶之間的信任關(guān)系；同時，物理網(wǎng)點(diǎn)也是商業(yè)銀行在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最好的名片，代表著銀行的品牌形象，其服務(wù)質(zhì)量的好壞直接決定了客戶對銀行的感觀。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)時代，物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)不能再沿襲過往的老路，需要融合線上線下業(yè)務(wù)共同發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)提升客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營效率。 近年來，我國商業(yè)銀行電子銀行渠道建設(shè)飛速發(fā)展，已形成個人網(wǎng)上銀行、個人手機(jī)銀行、電話銀行、遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)、移動簽約終端、在線銀行、微信銀行、自助設(shè)備等多渠道協(xié)同發(fā)展的新局面，且各渠道功能不斷豐富，從北京銀行提供的數(shù)據(jù)來看，該行電子渠道已涵蓋全行90%以上的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。 與此同時，銀行業(yè)線上線下一體化的渠道構(gòu)建也已初步成型，北京銀行創(chuàng)新推出的零售網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營模式“京彩E家”智能“輕”網(wǎng)點(diǎn)是一個典型。該網(wǎng)點(diǎn)以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)快速簡單部署、降低網(wǎng)點(diǎn)投入和運(yùn)營成本、降低各類風(fēng)險為目標(biāo)，以電子銀行創(chuàng)新型機(jī)具、業(yè)務(wù)模式和物理網(wǎng)點(diǎn)為依托。自2014年9月正式推出至今，北京銀行“京彩E家”智能“輕”網(wǎng)點(diǎn)已在全國范圍推廣建設(shè)，布局近50家。 |
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